Одним из приоритетных направлений использования материнского капитала является ипотечное кредитование для приобретения собственного жилья. На что следует обратить внимание в данном вопросе и как избежать распространенных ошибок?
Содержание статьи:
Основные положения
Маткапитал не предполагает выдачу заявителю наличных денег. Он имеет вид сертификата, который можно использовать на ограниченное число нужд. Среди них – покупка жилья или оформление ипотеки.
За период 2007-2015 годов улучшением жилищных условий за счет средств сертификата воспользовалось около 3 млн. российских семей. Из них на данный момент 70% заявителей смогли полностью реализовать свои проекты.
Проценты по ипотеке, взятой с применением сертификата, составляют не более 14% годовых, а в ряде случаев они снижены до 8-9%. При этом использование материнского капитала позволяет значительно снизить размер ежемесячного платежа. К примеру, если он составляет в среднем 20000 рублей, то после внесения средств сертификата платеж снизится до 16500. Ипотека с материнским капиталом доступна далеко не для каждой российской семьи.
Чтобы получить заем, заявитель должен соответствовать ряду требований от финансовых организаций:
- иметь стабильный официальный доход достаточного размера;
- стаж работы на текущей должности должен составлять не менее полугода;
- кредитная история должна быть безупречной (этот параметр проверяется особо тщательно).
В процессе оформления ипотеки учитывается только легальный или «белый» доход заемщика. В случае благоприятного исхода, ипотечная недвижимость оформляется на всех членов семьи. Проблема лишь в том, что далеко не каждый российский банк готов работать с материнским капиталом. Но решить подобный вопрос можно в ходе предварительной беседы с представителем финансовой организации.
Как может быть использован маткапитал в ипотеке
Основное правило использования маткапитала гласит, что сертификат может быть израсходован не ранее, чем спустя три года после появления в семье второго ребенка. Но если речь идет о погашении долга, выданного банком, то можно воспользоваться данными средствами, не дожидаясь трехлетия новорожденного.
Средства материнского капитала могут быть использованы на оформление нового кредита или погашение уже имеющегося. Но речь в данном случае идет только о тех займах, которые были выданы на жилищные нужды. К примеру, купить за средства сертификата машину не представляется возможным.
Маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке
При достижении ребенком трехлетнего возраста, его родители могут 
использовать маткапитал на улучшение своих жилищных условий. Потратить сертификат на первый взнос по ипотеке стало возможным с мая 2015 года после вступления в силу соответствующего закона. Изменения коснулись и следующих аспектов:
- процентные ставки по кредиту и сумма ежемесячных платежей снизились;
- рынок недвижимости получил ощутимую поддержку от государства в условиях экономического кризиса.
На данный момент сумма маткапитала составляет 453 тысячи рублей. Это позволяет использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, предполагающего погашение до 20% всей суммы кредитных средств.
Погашение основного долга
Материнский капитал позволяет погасить только те кредиты, которые были оформлены с целью улучшения жилищных условий семьи. Любые другие варианты использования средств сертификата, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, считаются незаконными.
Тем не менее, семейный капитал запрещается тратить на погашение штрафных начислений, пеней за просрочки по платежам, оплату комиссий и т. д. Обналичивание средств также недопустимо, потому любые подобные предложения являются незаконными.
Оформление ипотеки под материнский капитал: пошаговая инструкция
Перед тем как получить ипотечный заем, используя средства сертификата, заявителю следует узнать о некоторых нюансах:
- Недвижимость оформляется в собственность.
- Банк, в котором хранятся деньги маткапитала, переводит их на счет продавца.
- Квартира или дом находятся под ипотечным кредитом вплоть до погашения всего долга (потом следует снять обременение).
Основными условиями для покупки квартиры в ипотеку являются необходимые договоренности с банком и Пенсионным фондом. Это несколько затягивает оформление сделки (обычно вся процедура занимает не более трех месяцев). Для сокращения сроков следует заранее знать весь алгоритм действий и заблаговременно подготовить полный пакет документов.
Шаг первый: сбор документации
Чтобы оформить ипотеку, необходимо обратиться в банк, предоставив следующие документы:
- Удостоверение личности.
- Сертификат.
- Документы, которые подтверждают платежеспособность заявителя. Необходимо предоставить справки обо всех официальных видах деятельности с подписью работодателя. Речь идет как об основных, так и о дополнительных доходах.
- Страховое пенсионное свидетельство.
- Справка об отсутствии задолженностей по оплате коммунальных услуг.
- Справка из БТИ.
- Договор купли-продажи недвижимости.
Шаг второй: подача заявления в Пенсионный фонд
Если банк дает согласие на оформление ипотеки, то окончательное решение о переводе средств маткапитала принимается Пенсионным фондом. Сотрудникам этой организации дается около трех месяцев на проверку всех документов и рассмотрение заявления, после чего выносится вердикт.
В отделение Пенсионного фонда предоставляются следующие документы:
- заявление, составленное по образцу;
- банковские справки;
- данные о недвижимости, приобретаемой по договору.
Особое внимание следует уделить сбору всех кредитных документов. Они должны полностью соответствовать требованиям, выдвигаемым Пенсионным фондом. В противном случае ходатайство отклоняется.
Шаг третий: оформление договора
Если два предыдущих этапа завершились благоприятно, то следующим шагом является оформление договора, который предполагает полный или частичный перевод средств сертификата на счет продавца. В результате супруги получают статус созаемщиков, а юридическая чистота сделки контролируется как банком, так и Пенсионным фондом.
На что следует обратить внимание и как избежать обмана
Чтобы не попасться на удочку мошенников, необходимо сотрудничать только с официальными организациями. Ипотеку следует оформлять в крупном банке, избегая предложений от сомнительных финансовых компаний. Вторым обязательным участником сделки выступает Пенсионный фонд. Только эта организация уполномочена государством на выдачу маткапитала и контроль последующих операций с данными средствами.
Аферисты нередко представляются сотрудниками известных компаний. Чтобы убедиться в достоверности предоставленных сведений, достаточно лишь обратиться в банк или отделение ПФ, узнав, работает у них такой человек или нет. На данный момент разработано множество мошеннических схем с использованием средств маткапитала. Вот некоторые из них:
Предложение обналичить сертификат. Любые подобные действия незаконны, и приводят в итоге к потере средств материнского капитала.- Заключение фиктивных договоров с целью получения комиссионных за услуги посредника.
- Участие в долевом строительстве за средства семейного капитала с последующей перепродажей прав.
Помимо этого, оформляя ипотеку под материнский капитал, необходимо знать еще несколько важных нюансов:
- Регистрация приобретаемой квартиры осуществляется на всех членов семьи. Оформление недвижимости на несовершеннолетних является обязательным.
- При желании использовать маткапитал по ипотеке следует уведомить ПФ минимум за полгода. Эта необходимость продиктована тем, что все выплаты в данной организации планируются раз в 6 месяцев.
- Право распоряжаться квартирой в целях обмена, дарения или продажи появляется лишь после того, как все обязательства по выплатам будут выполнены. Но даже в этом случае недвижимость нельзя реализовывать, если представитель органов опеки и попечительства заподозрит нарушение прав несовершеннолетних.
Следует помнить о том, что банки всегда требуют страхования при оформлении договора. В зависимости от финансовой организации, заемщику может потребоваться страховка:
- на случай утраты трудоспособности;
- увольнения;
- порчи недвижимого имущества и т. д.
Некоторые банки требуют от заемщика обязательного страхования жизни. Даже при досрочном погашении кредита, оплаченная часть страховки возврату не подлежит.
Ипотечные программы крупных российских банков
В настоящее время на территории РФ работает несколько десятков банков, позволяющих оформить ипотеку с использованием средств материнского капитала.
Наиболее выгодные условия предлагают следующие кредитные организации:
- Сбербанк. Выдает ипотеку не только для приобретения готовых объектов, но и для участия в долевом строительстве. В Сбербанке также предусмотрены программы выделения кредитов на ремонтные и реконструкционные работы. Средняя ставка по кредиту – 12%.
- ВТБ-24. Предлагает своим клиентам стандартные условия, такие как снижение суммы платежей за счет вложения материнского капитала, использование сертификата в виде первоначального взноса или для погашения основной задолженности. Выдача кредитных средств осуществляется на покупку жилья на первичном или вторичном рынках. Также возможно приобретение недвижимости в строящемся объекте. Ставка по кредиту составляет 11,5%.
- Номос Банк. Данная организация начала работать с маткапиталом относительно недавно. Здесь можно получить кредит для покупки жилья на первичном и вторичном рынке. Средние проценты по кредиту в пределах 12-14%.
- Банк Москвы. В данном банке средства семейного капитала не могут быть использованы в качестве первоначального взноса, однако их можно направить на погашение долга по ипотеке. Минимальный процент по кредиту составляет 11%.
- ЮниКредит банк. С семейным капиталом работает почти 10 лет и может предложить тщательно проработанные схемы предоставления услуг. Документы здесь оформляются быстро, а владельцу сертификата предлагается максимум возможностей для использования пособия. Средняя ставка по кредиту в пределах 12-13%.
- Примсоцбанк. Заемщик может погасить задолженность по ипотеке или оплатить первоначальный взнос, используя средства маткапитала. Средние проценты по кредиту составляют 12-14%.
- ДельтаКредит банк. Предлагает своим клиентам ипотеку с минимальным взносом, составляющим всего 5%. Сертификат может быть использован в качестве первого взноса или для погашения ипотеки. Процентная ставка по кредиту составляет 11%.
Следовательно, ипотека под материнский капитал позволяет молодым семьям существенную помощь в улучшении их жилищных условий. В большинстве случаев, при подаче правильно оформленных документов, Пенсионный фонд дает согласие на сделку.
