ПФР (Пенсионный Фонд России) содействует отечественной демографической политике. Важнейшей мерой поддержки является финансовое обеспечение семей с несовершеннолетними детьми. За второго родившегося ребенка государство готово выдать 452 тыс. рублей. Эти деньги можно потратить на пенсию, образование или недвижимость. Большинство семей отдают предпочтение последнему варианту.
Содержание статьи:
Особенности
При оформлении в кредит недвижимого имущества, материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос. Для начала следует определиться со списком кредитных организаций, готовых работать с государственной субсидией. Далеко не все банки хотят иметь дело со льготами от ПФР.
Если же семья желает оптимизировать существующие жилищные условия, то необходимо подождать, пока ребенку не исполнится три года. Лишь после этого государство предоставит сертификат на реализацию субсидии. Однако выжидать не придется, если семья хочет погасить уже имеющиеся задолженности по ипотеке.
Возможна ли регистрация ипотеки с материнским капиталом как первоначального взноса? Банки часто отвечают отрицательно. К несчастью, государственная помощь приходит не очень быстро. Весьма проблематично отыскать продавца, согласного на длительное ожидание финансов от ПФР. К тому же, квартира находится в залоге у жилищной компании. Ипотека может быть законно оформленной, но при этом получит статус неоплаченной. Естественно, банковские учреждения останутся недовольны.
Означает ли вышесказанное, что использование субсидии в качестве первоначального взноса попросту невозможно? Юристы говорят о невысокой, но все же существующей вероятности обналичить сертификат для ипотеки. Однако семье придется учитывать множество мелких деталей.
Оформление процедуры
При взятии долга для покупки жилья необходимо помнить о целом ряде условий. Большинство из них являются стандартными и учитываются во всех банках. Вот три главных требования:
- Чистая кредитная история. Заемщику не могут выдать необходимую сумму, если он уже имел проблемы с оплатой задолженности. Еще сложнее все у граждан, ни разу в жизни не бравших кредиты. Им нужно здорово постараться, чтобы доказать свою сделкоспособность.
Заемщик должен обладать постоянным местом работы. При этом осуществлять трудовые функции на конкретном месте необходимо не менее 6 месяцев. Некоторые банки поступают куда строже, и выдвигают требования о трех годах непрерывной работы. Таким образом, делается акцент на стабильность.- Заемщику нужно не только работать, но и неплохо зарабатывать. Банковские организации обязательно смотрят на уровень доходов клиента. Кредит должен отнимать не более 50% от общего заработка заявителя. Справки о дополнительном доходе или постоянном премировании многими банками в расчет не берутся. Опять же, кредиторам важна стабильность и гарантированность заработной платы.
Итак, кредит оформлен, а сертификат на маткапитал еще не обналичен или вовсе отсутствует. В этом случае нельзя предугадать дату приобретения субсидии. Государство не спешит с выдачей капитала, даже если он оформлен на досрочный период. В это же время приближается дата внесения первого взноса. Учреждение вряд ли согласится на ожидание субсидии, а потому, возможность перечислить деньги на кредит будет потеряна.
Первый взнос составляет от 10 до 30 процентов от стоимости жилья. Для многих молодых семей это неподъемная сумма. Дабы не возникло проблем, рассчитывать все платежи необходимо заранее.
Семье нужно отыскать банк, готовый выдать ипотеку на сумму больше маткапитала. Оформляется два соглашения. В одном из них фигурирует сумма в 453 тыс. – государственная льгота. При этом собственность регистрируется на заемщика, а не на всех представителей его семьи. Только потом можно подать документацию в ПФР, чтобы погасить часть задолженности с помощью гос. субсидии. После выплаты ипотеки уже бывший заемщик наделяет правом собственности всех членов его семьи.
Общий порядок использования средств материнского капитала регламентирован правительственным Постановлением № 862 от 2007 года. Необходимо совершить следующие действия:
- получить и оформить сертификат на предоставление субсидии;
- подать заявление в ПФР об использовании средств маткапитала с указанием типа расходов и суммы;
- предоставить документы, подтверждающие регистрацию ипотечного кредита.
Государственные средства помогут молодой семье купить готовое жилище или инвестировать в строительство дома. Необходимо заранее договориться с кредитной организацией, которая сможет подождать начисления субсидии в качестве первоначального взноса.
Документы
Самым важным документом считается официальный сертификат от ПФР на получение государственной поддержки. С ним семья может законно рассчитывать на приобретение материнского капитала. Бумага берется в самом фонде. Далее следует отыскать банковское учреждение, в которое нужно прийти с полученным сертификатом.
Если организация дает согласие на регистрацию кредита с субсидией в качестве первого взноса, то нужно собирать пакет документов. Базовый список официальных бумаг выглядит следующим образом:
- Сертификат от ПФР.
- Документы, подтверждающие личность заемщика. Здесь нужно выделить паспорт и свидетельство о нахождении на учете в налоговом органе. Некоторые банки могут потребовать пенсионное удостоверение, загранпаспорт или водительские права.
- Бумаги, которые подтверждают финансовую состоятельность и сделкоспособность человека. Сюда входят справки о доходах от работодателя по форме 2НДФЛ.
- Заявление, подтверждающее отсутствие у гражданина долговых обязательств.
- Акты из налоговой службы, если заявитель имеет дополнительные источники дохода (аренда, мелкое предпринимательство и т.д.).
- Справки на приобретаемое жилье: технический паспорт недвижимого имущества, документы из домовых книг, заявления от БТИ и другое.
- Соглашение о приобретении недвижимости.
- Заявка, в которой гражданин обязуется поделить объект жилой недвижимости между представителями своей семьи. В документе указывается примерная дата погашения кредита.
Итак, с банковской организацией заключается договор об ипотеке, сумма которого увеличена на размер маткапитала. В Росреестре должно появиться соглашение о покупке недвижимости. С этого момента заемщик становится собственником.
Важным моментом является перевод государственной субсидии на первый взнос. Банки, работающие с материнским капиталом, могут потребовать следующий набор документов:
- справки о регистрации права собственности;
- соглашение об ипотеке;
- сертификат на получение гос. субсидии в виде маткапитала.
Если сертификат был утерян, то паниковать не стоит. ПФР может выдать дубликат документа. Собственник должен получить от фонда заявление о превращении маткапитала в первоначальный взнос. Также следует помнить, что сертификат о субсидировании никогда не переводится в деньги. Понятие «обналичивания» сертификата можно понимать только как ее успешное применение. ПФР может потребовать следующие документы:
- сведения о приобретаемом имуществе;
- справка из банка, в которой удостоверяется желание гражданина перевести субсидию в первый взнос;
- образец удостоверения личности собственника.
Таким образом, как для банковской организации, так и для ПФР нужно собрать немалое количество документов. В течение года со дня оформления ипотеки гражданину придется обращаться в самые разные инстанции. Маткапитал можно забрать лишь по истечении 6 месяцев, а потому в банк необходимо обращаться заранее. Так, если первый вклад начисляется зимой, то оформить субсидию нужно будет летом. В момент погашения ипотеки объект недвижимости записан на всех членов семьи.
При регистрации ипотеки обязательно понадобится страховка. Она дает дополнительные гарантии как заемщику, так и кредитору. В качестве факультативной защиты выступят поручители – знакомые должника, готовые в случае непредвиденных обстоятельств принять ответственность по выплате кредита на себя. Нужно помнить о главной задаче – выплатить долг своевременно и в полном объеме.
Предложения банковских организаций
Далеко не все учреждения готовы давать кредит, отчасти обеспеченный государственным субсидированием. Многие частные организации боятся связываться с Пенсионным фондом, так как это сильно загрузит и так их плохую структуру. Крупные же кредитные инстанции готовы распоряжаться средствами господдержки.
По состоянию на 2024 год, маткапитал принимается почти всеми крупными банками России. Это ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Номос, Открытие, Промсоцбанк, ВТБ-24 и Сбербанк. Большинство из представленных инстанций действуют не во всех регионах страны. Банк «Открытие» до недавнего времени пользовался огромной популярностью, но в связи с разорением и санацией Центробанка, стал привлекать все меньше клиентов.
Сбербанк и ВТБ занимают лидирующие положения в списке банковских организаций. На сегодняшний день они предлагают наиболее выгодные условия для ипотечного кредитования с маткапиталом.
| Банк | Предложения | Ставка | Характеристика |
|---|---|---|---|
| DeltaCredit | Эконом | до 13% в первые 7 лет и изменяющаяся ставка после. | Пакет предназначен для покупки жилища в многоквартирном сооружении. Рублевый вариант. |
| Стандарт | 6-10% | Долларовый пакет для приобретения жилья в уже выстроенном доме. | |
| Рублевый | 9-13% | Рублевый пакет с зафиксированной ставкой. | |
| Вариант | 6-9% | Рублевый вариант, плавающая ставка. | |
| Мечта | 11% и больше | Рублевый пакет с плавающей ставкой. | |
| ЮниКредит | Приобретение частного дома или квартиры | Варьирующаяся | Сумма долга увеличивается на размер маткапитала. |
| Сбербанк | Покупка уже готового жилища | 12-13% | Евро / долларовый / рублевый пакет продолжительностью до 30 лет. |
| Покупка строящегося жилища | 12% | Пакет с зафиксированной ставкой на 12 лет максимум. Первоначально требуется положить 12% финансов. | |
| Банк Москвы | Кредитование под гос. субсидию (маткапитал) | 12% и больше | Для приобретения готового или строящегося жилища |
| Открытие | Долг под маткапитал | 8-11% | Рублевый кредит для покупки жилища на вторичном рынке и в новостройках. |
| ВТБ-24 | Новостройка | 12,95-13,95% | Приобретение жилища на стадии строительства. Маткапитал используется как первый взнос и как средство для погашения основной задолженности. |
| Вторичное жилье | 11,95% и больше | Приобретение квартиры на вторичном рынке. Максимальный срок кредитования до 50 лет. Стоимость займа от 1 до 90 млн. рублей. Залог не менее 10%. | |
| Номос | Квартира + маткапитал | 12,25-14,5% | Приобретение жилья на вторичном рынке. Кредит до 35% - определяется региональной принадлежностью. |
Большинство банковских организаций не устанавливают фиксированные ставки. Они пользуются кредитными калькуляторами. С их помощью высчитываются все условия ипотеки. Ради собственной же безопасности заявителю рекомендуется проконсультироваться с юристом еще до того, как взять кредит.
Следовательно, использовать материнский капитал нужно только в соответствии с законом. Для регистрации кредита готовится большое количество документов. Перед оформлением ипотеки рекомендуется проконсультироваться с юристом и посмотреть таблицу банковских предложений.
