Погашение ипотеки материнским капиталом: пошаговая инструкция

Все семьи РФ, в которых появляется второй ребенок, получают материнский сертификат. Главным образом его оформляют с целью решения жилищной проблемы. В конце 2017 года Правительством РФ было принято Постановление № 1711, согласно которому банковские организации и Агентство по ипотечному кредитованию получили определенные средства из федерального бюджета страны, с целью восполнения недополученной прибыли по всем выданным займам родителям, воспитывающим детей.

Варианты использования семейного капитала на ипотеку

В соответствии с правовой нормой, некоторые банки изменили условия предоставления финансов на приобретение жилья такими семьями. Например, в Сбербанке была снижена ставка по ипотеке до 6 % в год, уменьшен размер первого платежа, а также добавлена возможность привлечения нескольких созаемщиков, в числе которых выступают обычно близкие родственники.

Именно в результате последних изменений в законодательстве увеличился поток клиентов, желающих оформить заем максимально выгодно, поэтому вопрос о том, как погасить ипотеку материнским капиталом, стал наиболее актуальным.

Данным видом государственной поддержки с целью улучшения условий проживания можно пользоваться сразу, не дожидаясь, когда несовершеннолетнему исполнится три года. Она позволит супругам существенно снизить нагрузку  на бюджет семьи, что особенно важно, если на свет появляется второй или третий ребенок. В момент появления данных сертификатов (2007 год), сумма составляла 250000 р.,  к 2019 году ее величина выросла до 453026 рублей. Этих денег обычно хватает на погашение существенной части займа или досрочного закрытия кредита.

В середине декабря 2007 года Правительство РФ приняло Постановление № 862, в котором были утверждены правила направления средств семейного капитала на улучшение условий проживания. Согласно данной норме права, им можно платить не только за приобретение новой квартиры, но также использовать для постройки или реконструкции дома. В частности, разрешается оплатить фирме-подрядчику услуги, но при этом с ней должен быть заключен договор строительного подряда. Закрыть потребительский кредит маткапиталом нельзя. На сегодняшний день сумму материнского капитала касательно приобретения жилья по ипотеке можно потратить несколькими способами.

В качестве первоначального взноса

Чаще всего молодых родителей от приобретения собственного жилья, посредством обращения в банк, останавливает отсутствие суммы для внесения первого платежа. С получением материнского сертификата данная проблема решается, так как велика вероятность, что при его использовании кредитная организация одобрит заем.

В настоящее время в Сбербанке и в ВТБ можно оформить ипотеку с господдержкой, согласно которой ставка была снижена до 6% на льготный период, а начальный взнос уменьшился до 20 процентов от размера ссуды. Подробно рассчитать все платежи можно на онлайн-ресурсе конкретного банка, воспользовавшись специальным калькулятором.

Не все учреждения, выдающие деньги на покупку квартир, работают с материнскими сертификатами. Поэтому, прежде всего, будущим заемщикам необходимо выбрать тот банк, который допускает подобный вид кредитования. При этом обладатель документа может не дожидаться, когда малышу исполнится три года. Вносить первоначальный платеж, ввиду изменений 2015 года, разрешается до трехлетнего возраста.

Выплата текущего долга

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом допускается в течение действия договора, независимо от даты его заключения. При этом данный вид государственной поддержки возможен даже в том случае, если заем был оформлен до того, как у матери появилось право на получение семейного сертификата. Его использование может как сократить срок выплат, так и частично уменьшить обязательные суммы.

Погашение процентов

На практике граждане, взявшие ипотеку, не часто прибегают к тому, чтобы потратить маткапитал с вышеуказанной целью.  Это обусловлено тем, что раннее выплачивание процентов может быть выгодно лишь банковскому учреждению, но никак не заемщику, если только он не планирует быстро и досрочно погасить заем. В данном случае лицо, оформившее кредит, должно будет заплатить оставшийся основной долг.

Не допускается использование сертификата на ликвидацию пени, штрафов, комиссий по ипотечным соглашениям. Его назначение четко указывается в заявлении о распоряжении, которое передается в Пенсионный фонд. Например, заявитель просит обратить деньги на погашение основного долга по займу и имеющихся процентов.

Помимо федерального маткапитала, граждане для выплат по ипотеке могут использовать средства регионального сертификата. Такая поддержка осуществляется за счет бюджета того субъекта, в котором проживает конкретное лицо.

Как происходит погашение займа

Чтобы использовать материнский капитал на погашение ипотеки, нужно придерживаться следующей пошаговой инструкции.

Шаг 1: обращение в банк

Первоначально заинтересованное лицо должно обратиться в банк, где был оформлен кредит, и взять справку  с прописанным в ней долгом. Чтобы ее получить, необходимо принести следующий пакет документов:

• общегражданский паспорт;
• сертификат, полученный в ПФР;
• ипотечный договор;
• заявление на целевое использование денег, бланк которого можно взять непосредственно в отделении финансовой организации.

После предоставления требуемых сведений, заемщику обязаны выдать документ с информацией об ипотечном займе. В полученной выписке будет отмечена величина задолженности и указаны оставшиеся проценты.

Шаг 2: обращение в Пенсионный фонд

Следующим шагом станет обращение в Пенсионный фонд по месту жительства, чтобы получить одобрение на перевод маткапитала в счет уплаты ипотеки.

С этой целью заинтересованное лицо также должно будет собрать определенный список документов. В частности, понадобятся:

• паспорт обладателя сертификата;
• заявление, бланк которого можно взять по месту подачи документов и заполнить в соответствии с образцом;
• ипотечный договор, подтверждающий заем, а также сведения о величине долга;
• доверенность представителя, если таковой имеется;
• документ купли-продажи недвижимости и свидетельство о регистрации ее в Росреестре;
• сертификат на семейный капитал;
• если заем оформлен для индивидуального жилищного строительства, то нужно приложить соответствующее разрешение и договор подряда;
• обязательство заявителя оформить жилье в общую собственность с определением долей для всех членов семьи.

Следует отметить, что все домочадцы получают жилплощадь в равных частях, при этом родитель может добровольно отказаться от своей доли в пользу любого из них. Продавать  такую квартиру в будущем придется только с согласия всех ее собственников.

Шаг 3: предоставление банку согласия ПФ на перевод средств, оплата

После получения документов сотрудниками Пенсионного фонда, заемщику выдается соответствующая расписка с датой их приема. Решение о переводе денег или об отказе в этом должно быть принято  не позднее 30 календарных дней, кроме того, еще месяц понадобится на перечисление финансов на ссудный счет гражданина в банке. Любое обналичивание денег является незаконным.

Если фонд принял положительное решение, то заявитель должен передать полученный от него документ в финансовую организацию.

На основании согласования, с учетом решения заявителя банк может направить деньги материнского капитала  в счет:

• полного или частичного погашения задолженности;
• ликвидацию ипотечных процентов.

После того как деньги принимаются на оплату кредита, график платежей изменяется, при этом заключается дополнительное соглашение, а если заем закрывается досрочно, то у банка можно потребовать подтверждающую это справку.

При покупке квартиры через ипотеку с материнским капиталом, дозволяется сделать возврат налогового вычета в 13%. Данное право предусмотрено ст. 220 НК РФ. Получить сумму можно, только если лицо официально трудоустроено.  Вычет касается лишь той части расходов по выплате ипотеки, которые были осуществлены без использования материнского капитала. Например, если за квартиру пришлось заплатить 1, 8 млн., а средства маткапитала были привлечены в размере 453026р., то сумма, с которой можно получить вычет, будет составлять 1346974 рублей.

Отказ в распоряжении средствами

Для многих граждан полной неожиданностью становится запрет Пенсионного фонда на использование денег семейного капитала с целью покупки жилья. Некоторые отказы обусловливаются такими причинами:

• расторжение договора о покупке жилой недвижимости;
• покупка помещения в пределах садоводческого товарищества;
• участок, на котором строится дом, не находится в собственности заемщика.

Другие запреты часто связаны с тем, что заявления пишутся неправильно, передается не полный пакет требуемых документов, не соблюдаются необходимые условия, касающиеся перечисления денег на погашение ипотеки.  Поэтому уже на первоначальном этапе нужно уделять особое внимание проверке всей предоставляемой информации.

Например, Пенсионный фонд  не разрешает использовать деньги, если:

• прекращено гражданство РФ;
• владелец сертификата лишился родительских прав;
• отменен факт усыновления ребенка;
• отсутствует как таковое право на использование сертификата;
• цель использования не допускается действующим законодательством.

При этом исполнительный орган обязательно уведомляет заявителя об отказе и называет его причину. Устный или телефонный запрет не влекут за собой правовых последствий.

Если  Пенсионный фонд не разрешил использовать средства сертификата, потому что документы были оформлены не надлежащим образом, то заявитель вправе исправить свои ошибки  и подать сведенья заново. При серьезных нарушениях или спорах, несогласное лицо может обжаловать решение в судебном порядке.

Довольно часто сотрудники Пенсионного фонда выносят отказы необоснованно. В частности, многим гражданам не разрешают использовать сертификат при покупке доли в квартире или доме, мотивируя это тем, что данная цель не направлена на улучшение условий проживания, а в отечественном праве отсутствуют нормы, регулирующие вопрос о перечислении финансов маткапитала на покупку части недвижимости.

В качестве примера можно привести приобретение жилплощади в коммунальной квартире.  Законодательство прямо не запрещает получение доли таким образом. Однако требуется, чтобы были соблюдены некоторые условия – в частности, комната должна быть жилой, обособленной и изолированной.

Вложение материнского капитала на погашение ипотечного кредита для многих семей является жизненно важным решением, так как с рождением детей родительские затраты существенно увеличиваются. Следует помнить, что взятый кредит можно рефинансировать. Суть данной процедуры состоит в том, что лицом оформляется новый заем для погашения имеющегося.

Кроме того, допускается закрытие ипотеки материнским капиталом после реструктуризации, но с оговоркой, что обязательство по кредиту появилось до того, как женщина получила право на сертификат. Таким образом, если сумма займа велика, то следует воспользоваться перекредитованием для уплаты долга.