Ежегодные исследования, проводимые Пенсионным фондом Российской Федерации в разных регионах в отношении программы материнского капитала (МСК), показали, что за всю историю ее существования около 93% участников предпочли инвестировать средства на улучшение жилищных условий и приобретение жилья. Государство не в состоянии обеспечить им всех нуждающихся. Поэтому в рамках МСК разрешено погашение ипотеки.
Содержание статьи:
Варианты использования сертификата
За каждого второго (и следующего) ребенка государство готово предоставить 453026 рублей.
Суммы этой мало для строительства или покупки жилья, но деньги МСК могут стать очень весомым подспорьем, если владелец сертификата примет решение погасить ипотеку одним из трех предложенных способов:
- Уплатой первого взноса. Стоит знать, что не все банки будут согласны на такое условие. Некоторые могут потребовать, чтобы первоначальный взнос состоял не на 100% из средств МСК, поэтому перед выбором надлежит детально ознакомиться с условиями.
Важно: Это направление единственное, которое требует для своей реализации достижения ребенком (чье рождение дало основания для получения МСК) трех лет. Во всех остальных способах улучшения жилищных условий, использование средств сертификата разрешается сразу после появления малыша на свет.
- Погашением основного долга. Очень удобное направление – нередко ипотека берется родителями до того, как у них появилось право участия в программе маткапитала. При частичном досрочном погашении заемщик, по своему желанию, уменьшает срок кредитования или снижает размер периодических платежей. Если остаток долга невелик и использование МСК повлечет полную его ликвидацию, то обременения с объекта недвижимости снимаются (до этого жилье было в залоге у банка).
- Погашением процентов по ипотеке. Не слишком распространенное направление, используется редко.
Важно: недопустимо уплачивать средствами МСК санкционные меры, примененные банком (например, неустойки, пени и другие штрафы) – они возмещаются из собственных вложений.
Других решений для погашения ипотеки средствами МСК не существует. Необходимо помнить, что уплата первоначального взноса будет возможна, если средства с сертификата не снимались (даже частично). В противном случае, доступными останутся только второе и третье направления.
Пошаговая инструкция
Необходимо решить, каким способом будет погашаться ипотека. Если оплачивается первоначальный взнос, то действовать нужно в такой последовательности:
- Выбрать банк, работающий с таким условием и обратиться за получением ипотеки.
- Найти желаемый объект недвижимости и заключить договор купли-продажи, который оформляется в Росреестре.
- Предоставить договор и правоустанавливающие документы на недвижимость в банк для зачисления денег продавцу.
- Взять справку об остатке задолженности (в банке) и, собрав все остальные документы для погашения ипотеки материнским капиталом, прийти в ПФР.
Если владелец сертификата МСК уже имеет ипотеку, то для него перечень первоначальных действий окажется еще короче. Нанеся визит в банк, он напишет заявление о том, что планируется досрочное частичное (или полное) погашение ипотеки средствами МСК и получит справку об остатке задолженности. Дальше, как и в случае оплаты первоначального взноса, следует собрать документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки и предоставить их в Пенсионный фонд.
Что потребует банк
Не все финансовые учреждения работают с программой маткапитала. Практика говорит о том, что целесообразнее сотрудничать с крупными банками (в этот список входят Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк), работающими продолжительное время. Программы часто меняются, поэтому лучше проводить постоянный мониторинг рынка.
Документы, в основном, везде требуются одни и те же:
- Паспорт заявителя (если он в браке, то и второго супруга, который станет созаемщиком).
- Сертификат МСК.
- Трудовая книжка, выписка из нее (согласно приказу) или справка, подтверждающая занятость (на последнем месте работы нужно трудиться не меньше полугода).
- Справка о доходах на 6 месяцев.
- Свидетельство о заключении (или расторжении) брака – если есть.
- Свидетельства о рождении всех детей, не достигших возраста восемнадцати лет.
В первую очередь, банк интересует платежеспособность заявителя. Поэтому одно лишь наличие сертификата маткапитала еще не обязывает его сотрудничать с заемщиком. Если финансовая стабильность клиента будет поставлена под сомнение, то банк откажет в кредите.
Документы для ПФР
Чтобы фонд дал добро на реализацию МСК, нужно иметь все необходимые бумаги. В противном случае орган пенсионного фонда откажет в перечислении средств. Документы в ПФР для погашения ипотеки материнским капиталом:
- Заявление на использование маткапитала по соответствующему направлению.
Паспорт обладателя сертификата.- Сам сертификат МСК.
- Свидетельство о заключении (или расторжении) брака – если есть.
- Свидетельства о рождении всех детей, не достигших возраста восемнадцати лет.
- Обязательство (только удостоверенное нотариусом) о том, что жилье станет общей долевой собственностью всех членов семьи не позже, чем через 6 месяцев после того, как все обременения с него будут сняты.
- Банковская справка о сумме остатка долга.
- Договоры купли-продажи и ипотечного кредита (если речь идет об уплате первоначального взноса, то предоставляются проекты этих документов, заверенные банком).
Пенсионный фонд может потребовать дополнительные документы. Такая необходимость возникает, когда, например, они подавались через представителя, ребенок был усыновлен или за деньгами обратился не владелец сертификата, а другой человек (не мама, а отец несовершеннолетнего). Поэтому могут быть запрошены:
- Паспорт и доверенность на совершение действий по сертификату МСК (для законных представителей).
- Решение судебного органа об усыновлении (для опекунов).
- Документы в отношении матери (для отцов):
- Признание безвестно отсутствующей.
- Недееспособной (частично или полностью).
- Лишенной родительских прав.
- Обвинительный приговор за преступление, совершенное в отношении своего ребенка.
- Свидетельство о смерти.
Полный сбор документов для перечисления материнского капитала за ипотеку (включая заявление, при заполнении которого требуется быть максимально сосредоточенным и не допускать ошибок) позволит реализовать свои законные права без досадных задержек и снизить финансовое (ипотечное) бремя.
Пенсионный фонд рассматривает заявление в течение 30 дней. Если решение положительное, то не позднее, чем через 10 рабочих дней (после истечения тридцатидневного срока) деньги поступают на счет банка-кредитора. Но в некоторых случаях возможен отказ в перечислении средств:
- не все документы предоставлены или в заявлении ошибки;
- заявитель лишен родительских прав;
- органы опеки забрали ребенка из семьи.
Если заявители заведомо знали о том, что не имеют право распоряжаться средствами МСК, но все равно обратились в ПФР, такие действия могут быть рассмотрены как мошеннические (как и попытки обналичивания) и повлечь уголовное преследование.
Важные моменты
Есть несколько нюансов, о которых необходимо знать владельцам сертификатов маткапитала:
- Если ни отец, ни мать не могут воспользоваться МСК (оба погибли или лишены родительских прав), то ребенок сам вправе сделать это, когда вырастет. Потратить деньги разрешено по всем доступным направлением – на покупку квартиры или, например, на учебу.
- Досрочное погашение ипотеки (полное) дает право заемщику требовать возврата страховки, включенной в сумму кредита при заключении договора с банком.
- В тридцатидневный срок, когда ПФР рассматривает просьбу о перечислении денег в счет погашения ипотеки, заявитель вправе отменить свое решение и оставить средства в неприкосновенности или же реализовать их в другом направлении.
При использовании программы важно полностью и правильно собрать документы в пенсионный фонд на погашение ипотеки материнским капиталом. Получить самую свежую информацию можно, позвонив на горячую линию ПФР или при личном визите и беседе с сотрудником. Если отказы банков в кредитовании никак не обжаловать, то отрицательные решения на использование денег маткапитала, вынесенные ПФР, могут оспариваться в суде.
