Оформление кредита под материнский капитал

С 2007 года на территории Российской Федерации действует государственная программа по оказанию помощи семьям, которые имеют двое и более детей. Ее суть состоит в том, что за счет бюджетных средств выделяются финансы в виде материнского семейного капитала. Использовать их можно исключительно на улучшение жилищного положения. По состоянию на 2019 год его размер составляет 453 тысячи рублей.

Насколько это законно

Согласно действующего законодательства, взрослые члены семьи, на которых выделен материнский капитал, самостоятельно не могут им распорядиться. У них на руках имеется лишь документ в виде сертификата, оформленного на бланке строгой отчетности. Выдает его территориальное подразделение Пенсионного фонда. Данная структура и дает подтверждение на использования средств, положенных семье.

Деньги хранятся на бюджетных счетах и доступа к ним семья не имеет. Чтобы их использовать, необходимо письменное обращение в Пенсионный фонд с приложением оправдывающих документов. После их проверки ответственный работник ПФР принимает решение о перечислении или об отказе в переводе денежных средств.

Кредит под материнский капитал наличными без справок и поручителей не может выдать ни один банк.

Законодатель прямо запретил финансовым учреждениям оформлять такие займы. Разрешено только целевое использование средств. Например, на покупку жилья, его строительство, погашение кредитных обязательств по ипотеке. Не все банковские учреждения работают с материнским капиталом, так как от принятия решения до фактического зачисления средств проходит от одного до двух месяцев. Дожидаться таких сроков будет не каждый банк.

Однако, для финансовых учреждений, которые работают с такими средствами, существует преимущество, заключающееся в том, что ускоряется расчет по долговым обязательствам заемщика. А для семьи, у которой имеется не один ребенок, использование средств материнского капитала может оказаться единственным способом решения жилищной проблемы.

Кредитование под маткапитал: цели

Ипотечное кредитование является одной из возможностей улучшения жилищных условий для граждан страны. Семьи, которые владеют сертификатом, могут взять кредит под материнский капитал, направленный на покупку жилья. Заявка от таких заемщиков будет рассмотрена первоочередно. При плохой кредитной истории положительного решения можно не получить.

Если жилье было приобретено в кредит до получения СМК, то финансы можно направить на то, чтобы закрывать сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами. Поскольку последнее слово за Пенсионным фондом, то документы для перечисления средств по материнскому капиталу должны быть оформлены правильно.

Ошибки, неточности, нецелевое назначение займа, недоверие к кредитной организации повлекут отказ, и финансы не будут выделены. При принятии положительного решения, Пенсионный фонд перечислит займодавцу необходимые денежные средства в пределах суммы материнского капитала. На это уйдет несколько месяцев.

Кроме того, что заемщик имеет право на государственную поддержку в виде материнского капитала, банк может предъявить к нему и ряд официальных требований.

Они обусловлены кредитной процедурой и заключаются в следующем:

1. Работоспособные члены семьи заемщика должны иметь стабильный и законный доход. Он подтверждается справкой 2-НДФЛ, которую выдает работодатель. Для индивидуальных предпринимателей потребуется налоговая декларация 3-НДФЛ.
2. Положительная кредитная история. Отсутствие просроченной задолженности, своевременное погашение оформленных займов.
3. Стаж работы по последнему месту не менее полугода. Однако, чем он длительнее, тем больше шансов на принятие положительного решения.

Пенсионный фонд, в свою очередь, также предъявит определенные требования. Они касаются недвижимости:

• жилье должно находиться в пределах территории страны;
• быть внесенным в ЕГРН, если приобретается на вторичном рынке;
• иметь все разрешения на строительство, при покупке в новострое;
• в качестве сособственников должны быть зарегистрированы дети.

Приобретение недвижимости разного вида влечет за собой различный подход к использованию средств материнского капитала.

Процедура приобретения недвижимости под материнский капитал

Средства, выделяемые в качестве государственной поддержки семьям с детьми в виде материнского капитала, разрешается давать для приобретения квартир, реализуемых на первичном и вторичном рынках недвижимости. За счет данных финансов можно приобрести хороший жилой дом, коттедж.

Покупаемое имущество должно быть оборудовано всеми коммунальными удобствами и соответствовать статусу жилого помещения. Покупать ветхое или аварийное жилье государство не разрешает, установив следующее требование: износ объекта не должен превышать 50 процентов.

Оформлять сделку за счет СМК с переходом собственности на дачный или садовый домики также не получиться. Данные объекты, как правило, не оборудованы всеми удобствами и предназначены лишь для летнего проживания в них.

Средств, которые государство гарантирует многодетной семье на улучшение жилищных условий, на 100 процентную оплату жилья не хватит. Поэтому их используют в зависимости от финансового состояния держателя сертификата. Возможность погашения заемных средств можно рассчитать, применив кредитный калькулятор.

Обычно процедура приобретения недвижимости происходит несколькими способами.

Способ №1

1. Семья подыскивает приемлемое жилье, которое выставлено на продажу, и согласовывает с продавцом сумму сделки.
2. Собственник имущества должен дать согласие на продажу недвижимости с использованием СМК. Ему придется подождать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд перечислить деньги по материнскому сертификату.
3. Оформление производиться через нотариальную контору, так как ПФР на прямую сделку между физическими лицами средства не выделит.

Способ №2

Второй способ предусматривает задействование банковского учреждения. Данная процедура намного выгодней для продавца, так как денежные средства он получает сразу, после подписания договора купли-продажи. Взаимоотношения покупателя и банка его не интересуют.

К такому оформлению заемщик вынужден прибегнуть, если собственных финансов и СМК недостаточно для оплаты полной стоимости жилья. Средства материнского капитала направляются на первоначальный взнос, остальная сумму выдается банком в виде кредита. Или покупатель вносит свои деньги, а затем за счет СМК погашается часть или вся ссуда.

Способ №3

Покупатель приобретает жилье за счет ипотеки. А в дальнейшем направляет СМК для расчета с финансовым учреждением. В таких случаях второй супруг выступает как поручитель. Обеспечением является покупаемая собственность, которая передается в залог банку.

Чтобы Пенсионный фонд произвел оплату материнского капитала, владелец сертификата обязан будет представить ряд документов. Их перечень зависит от приобретаемой недвижимости и способа перехода права собственности. К таким бумагам следует отнести:

• договор на куплю-продажу жилья;
• нотариально оформленное обязательство о выделении доли для всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей;
• договор долевого участия в строительстве жилья;
• сделка по ипотеке;
• кредитный договор с банком;
• выписка из Единого государственного реестра недвижимости, если квартира уже приобретена.

Поскольку средства перечисляются Пенсионным фондом после проверки всех представленных документов, то их перечень следует предварительно уточнять в данном государственном органе.

Целевой кредит на строительство либо реконструкцию

СМК можно использовать для строительства частного домовладения. Но взять кредит под материнский капитал наличными не получиться. Выделенных денежных средств в виде МК вряд ли будет достаточно, однако их можно направить на закупку строительных материалов. Если работы производились по договору подряда, финансами материнского капитала разрешается оплатить выполненное.

При постройке дома или приобретение строительных материалов за счет кредитных средств, погасить его можно СМК. Для этого следует представить необходимые документы в Пенсионный фонд. Возводить дом или выполнять отделочные работы многие обладатели сертификата предпочитают самостоятельно. Это значительно удешевляет затраты.

Важный момент, который следует знать застройщику: земельный участок должен находиться в собственности, иначе законность возведенного строительства доказать будет проблематично. Кроме того, обоснование необходимости перечисления средств материнского капитала вызовет достаточные сложности.

Это объясняется тем, что ПФР тщательно проверяет все документы, анализирует, соответствуют ли они требованиям действующего законодательства. При малейшем сомнении оплата понесенных расходов будет под вопросом. Кроме того, через непродолжительное время после начала строительных работ, сотрудники Пенсионного фонда обязательно посетят объект и проверят, как фактически обстоят дела.

Если в семьи есть собственное жилье или родительский дом, доставшийся по наследству, однако нуждающийся в реконструкции, средства материнского капитала можно использовать и в этих целях. Так, как в результате качественных изменений технических характеристик дома происходит увеличение общей и жилой площади, нежилые помещения переоборудуются в жилые, пристраиваются отдельные комнаты, чердачное пространство превращается в мансарду.

Следует иметь в виду, что СМК можно направлять только на реконструкцию, а не на капитальный ремонт. Поэтому, прежде чем приступать к строительным работам, необходимо заручиться поддержкой ПФР. Получив согласие, можно действовать, оформив кредит и начав работы. После чего подать документы для погашения займа средствами материнского капитала.

Ограничения в кредитовании под семейный капитал

Средства материнского капитала подлежат целевому использованию. Поэтому не все кредиты, которые получала семья, можно покрыть за их счет.

1. Нельзя использовать средства, выделяемые государством, для погашения потребительских кредитов, микрозаймов, которые оформлены обладателем сертификата на материнский капитал или членами семьи. Кроме того, автокредит также не подлежит закрытию за счет СМК.

В том случае, если на местном уровне приняты дополнительные направления, на которые можно использовать помощь, то на это задействуются средства не государственного, а регионального или местного бюджетов.

1. Владелец сертификата не может взять кредит наличными под материнский капитал, предполагая в дальнейшем погасить его за счет государственной помощи. Все хитрости, направленные на это, могут привести к уголовной ответственности за мошенничество. Если такой факт будет установлен, денежные средства подлежат взысканию в федеральный бюджет, а лица, причастные к таким махинациям, получат солидные штрафы.
2. С 2015 года микрофинансовым организациям запрещена выдача кредитов под материнский капитал. Если раньше такие операции были доступны, то сейчас введены ограничения.

Такое решение объясняется тем, что до 2015 года было зафиксировано множество случаев злоупотреблений с бюджетными средствами, что позволило аферистам обналичить миллиарды рублей.